הבנת מערכת הפנסיה בישראל

הבנת מערכת הפנסיה בישראל לאור הפניות הרבות מדוברי צרפתית המבקשים לפתוח חשבון פנסיה באמצעות בעלי, ניסים ביטון, סוכן ביטוח ותיק, הבנתי שעולים דוברי צרפתית אינם מכירים את מערכת הפנסיה הישראלית. לכן יש צורך לספק להם הסברים מפורטים.

תפקידן המרכזי של חברות הביטוח בישראל, חברות הביטוח ממלאות תפקיד מרכזי, חשוב הרבה יותר מזה של הבנקים. לכן חברות הביטוח הישראליות מדורגות כה גבוה בשל יציבותן הפיננסית ברמה הבינלאומית, אפילו בתקופת הקורונה. חברות אלו מפצות, בתמורה לדמי ביטוח, על האמצעים המוגבלים של המוסדות הלאומיים הישראליים בתחום הגמלות הסוציאליות ועל ליקויי מערכת הבריאות הציבורית. הן מנהלות תוכניות חיסכון, כיסוי בריאות איכותי, פיצויים במקרה של מחלה קשה או תאונה, פיצויים במקרה של אי-כושר עבודה זמני, וכמובן פנסיה.

בניגוד לצרפת, דמי הפנסיה בישראל אינם מאוגדים אלא מבוססים על צבירה. כל סכום המופקד לחשבון העובד השכיר או העצמאי מהווה קופה אישית. סכום זה יאפשר להם, עם פרישה לגמלאות, לקבל קצבה חודשית לכל החיים. במקרה פטירה, הקצבה תועבר מדי חודש ליורשיהם החוקיים למשך 20 שנה ממועד פרישת הנפטר.

לשכירים מאז 2008, החוק מחייב שישה חודשים לאחר הגיוס, המעסיק יפקיד 18.5% מהשכר הברוטו לחשבון הפנסיה. שישה אחוזים מאחוז זה חלים על העובד. אחוז זה מורכב משני חלקים: 12.5% לפנסיה ו-6% לפיצויי פיטורים.

במקרה של עזיבת עובד, חברת הביטוח משלמת את הפיצויים. אם העובד מפוטר, המעסיק חייב להשלים את פיצויי הפיטורים לשיעור של חודש שכר לשנה. עם זאת, על המעסיק לפתוח חשבון פנסיה לעובד ולהפקיד את התשלומים באופן סדיר. ודווקא על שתי נקודות אלו בעיות מתעוררות לעתים קרובות.

לאחר שמשכתי את תשומת לב העובדים בפייסבוק, קיבלתי יותר ממאה שיחות בשני ימים. המצב מדאיג: רק שניים מהם אכן היה להם חשבון פנסיה פתוח. אצל האחרים, ניכוי חלק העובד הופיע בתלוש השכר, אך שום סכום לא הועבר לחברת ביטוח. אפילו עבור שני העובדים שהיה להם חשבון, המעסיק של אחד מהם לא ביצע הפקדות באופן סדיר.

בדיקת חשבון הפנסיה כיצד יכול עובד לבדוק אם יש לו חשבון ואם הסכומים אכן מופקדים?

ראשית, רק סוכן ביטוח המחזיק ברישיון למוצרים פיננסיים ופנסיה שהנפיק משרד האוצר יכול לפתוח חשבון פנסיה לעובד. עד 2016, לעובד לא הייתה אפשרות לבחור את חברת הביטוח שלו. כיום, העובד יכול לבחור את חברת הביטוח איתה הוא מעוניין לעבוד, בתנאי שיש לה רישיון לעסוק בביטוח חיים. סוכן ביטוח המטפל בביטוח רכב ודירה אינו בהכרח מוסמך לבצע ביטוח פנסיוני.

הנקודה הראשונה שעשויה לעורר תשומת לב של עובד לגבי פתיחת חשבון הפנסיה שלו היא האם פגש סוכן ביטוח מתמחה. אכן, הסכומים המופקדים ישקיעו אותם חברות הביטוח באופן שיטתי בפרויקטים שונים. לשם כך, על העובד להבהיר אם הוא מעדיף מסלול שמרני יותר או דינמי יותר עם שיעורי תשואה גבוהים יותר אך השקעות מסוכנות יותר.

חובה להסביר לעובד, בשפת אמו, את כל פרטי חוזה הפנסיה שהוא עומד לחתום עליו. בעלי, סוכן ביטוח מזה 25 שנה, פותח לרוב חשבון פנסיה במסלול "כשר למהדרין", כלומר כל ההשקעות המבוצעות בסכומים המופקדים עומדות בדרישות ההלכה ובדרך כלל בטוחות יותר.

לאחר מכן, הסוכן המבטח את העובד חייב לבדוק מדי חודש אם ההפקדות בוצעו כראוי על ידי המעסיק. מכאן החשיבות של סוכן ביטוח ישר ורציני שיתריע בזמן על בעיות.

כל שנה, באפריל, חברות הביטוח שולחות לכל אחד מהמבוטחים שלהן דף חשבון ישיר של ההפקדות שבוצעו לחשבון הפנסיה.

במקרה של עזיבת העובד את החברה, העובד יקבל מחברת הביטוח את סכום הפיצויים המגיעים לו, כלומר חודש שכר לכל שנת עבודה, ללא ניכוי מס. לעומת זאת, לא יוכל לקבל את הסכומים שהופקדו עבור חלק הפנסיה לפני גיל הפרישה החוקי.

עם זאת, אם הוא מבקש לקבל את מלוא הסכומים שהופקדו, יהיה עליו לנכות 35% מסכום הפנסיה למס. מטרת המחוקק היא להרתיע אנשים מלמשוך את חסכון הפנסיה שלהם. חשוב לדעת שחלק "הפיצויים" בחשבון הפנסיה מהווה חלק בלתי נפרד מחישוב קצבת הפרישה. אם העובד כבר משך את פיצוייו, קצבתו החודשית תיפגע באופן משמעותי.

לעצמאים מ-1 בינואר 2018, הפקדות הפנסיה הפכו לחובה עבור בעלי מקצועות חופשיים, בעלי עסקים ואומנים בגילאי 21 עד 60, תחת איום קנסות מס כבדים. המדינה מבקשת למנוע ממי שמגיע לגיל פרישה להידרדר לעוני. קצבת ה"זקנה" שמשלם הביטוח הלאומי כאשר אדם מפסיק את פעילותו כה זניחה שרבים אינם יכולים עוד לחיות בכבוד ונאלצים לעבוד בעבודות זמניות כדי לשרוד.

כדי למנוע מצבים דרמטיים אלה, הכנסת חוקקה חוק ב-2018 המחייב עצמאים לבצע הפקדות לפנסיה. הכסף שהם מפקידים לחשבון הפנסיה שלהם ישולם להם מדי חודש עם פרישתם. במקרה של אי-יכולת פיזית להמשיך בפעילות, חברת הביטוח תשלם את הפקדותיהם עד לגיל הפרישה החוקי.

ההפקדות המינימליות החובה לעצמאים מחולקות לשלוש קבוצות. עבור אדם שמצהיר לרשויות המס על מחצית מהשכר הממוצע הישראלי, כלומר 4,836 שקלים, עליו לשלם 4.45%, כלומר מינימום 210 שקלים בחודש. עבור בעלי הכנסה גבוהה יותר, עליהם לשלם 12.5% מהכנסתם. לבסוף, עבור מי שמרוויח יותר מ-9,673 שקלים, ההפקדה המינימלית היא 825 שקלים ויותר, לפי רצונם.

כיוון שסכומים אלה ניתנים לניכוי מהכנסה החייבת, עצמאים רבים מפקידים יותר מהמינימום הנקבע בחוק. הדבר מאפשר להם לשלם פחות מסים ולצבור פנסיה נוחה יותר.

שוב, רק סוכן ביטוח מוסמך על ידי משרד האוצר יכול לפתוח חשבון פנסיה. מה שלא יהיה מצבכם, שכיר או עצמאי, חובה לפנות לסוכן ביטוח מנוסה ומקצועי כדי לקבל את ההחלטות הפיננסיות הנכונות וליהנות ממעקב איכותי.

לכל מידע נוסף, אנא צרו איתי קשר ישירות בטלפון 054 307 0916 או על ידי מילוי הטופס למטה.

מעסיקים פנסיה שכירים בריאות עובדים עצמאים רכישת ביטוח בריאות פרטי, חובה בישראל חזרה למאמרים ביטוח מחלות קשות