ביטוח משכנתא: הזכויות שלכם מול הבנק

כשחותמים על משכנתא, הבנק כמעט תמיד מזכיר את הביטוח הקשור להלוואה. הרבה לווים חותמים בדלפק מבלי לדעת שיש להם זכויות מוגדרות. הנה אלה ש"כל זכות" ובנק ישראל מזכירים.

מה הבנק יכול לדרוש

הבנק יכול לדרוש שני ביטוחים כדי לאשר לכם את ההלוואה: ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח החיים מבטיח לבנק שיקבל חזרה את יתרת החוב אם תלכו לעולמכם לפני תום ההלוואה. ביטוח המבנה מכסה את הנכס במקרה של נזק משמעותי (שריפה, רעידת אדמה, נזקי טבע) שיפחית את ערכו של מה שהבנק מממן.

זכות מספר 1: לבחור מי מבטח אתכם

אפשר לרכוש אחד מהם או את שניהם, בסוכנות הביטוח של הבנק או אצל מבטח פרטי (חברה, סוכנות או סוכן). הבנק חייב לומר לכם זאת בתיק. אם אתם פונים למבטח פרטי, מסרו את הפוליסה לבנק בהקדם. בתוך 14 ימים הבנק משיב: או שהוא מקבל את הפוליסה, או שהוא מסרב ומבטח אתכם בעצמו.

זכות מספר 2: אין ביטוח חובה מתחת ל-30,000 שקלים

הבנק אינו יכול להטיל ביטוח חיים וביטוח מבנה על הלוואה של 30,000 שקלים או פחות, וגם לא כשיתרת החוב נמוכה מ-30,000 שקלים. אם היתרה מתחת לסף הזה, או עומדת לרדת מתחתיו בתוך שנה, הבנק חייב ליידע אתכם שאפשר לבטל. הוא גם אינו יכול לדרוש זאת אם היתרה נמוכה משווי הקרקע.

זכות מספר 3: להחליף מבטח בכל עת, ללא עלות

אפשר לעבור ממבטח אחד למבטח אחר, מסוכנות הבנק למבטח פרטי או בין שני מבטחים פרטיים, בכל עת וללא עמלה, כל עוד תנאי הפוליסה נשארים זהים. שימו לב: מבטח חדש עשוי לבקש מכם הצהרת בריאות חדשה. אם מצב הבריאות שלכם הורע, העלות עלולה לעלות.

זכות מספר 4: מידע בכל שנה

אם אתם מבוטחים דרך סוכנות הבנק, תקבלו בכל שנה מסמך עם הסכומים ששולמו עבור כל ביטוח (שימושי לצורכי מס), רמת הכיסוי, והעובדה שאפשר לבטל ללא עלות אם תציגו פוליסה שקולה ממבטח פרטי.

מה ביטוח הבנק אינו מכסה

ביטוח המבנה שמציע הבנק אינו מכסה לא את תכולת הדירה ולא את האחריות האזרחית כלפי צד שלישי (למשל שריפה שפוגעת בדירת השכן). מבטח פרטי יכול להוסיף אותם. נקודה מעשית נוספת: אם יש לכם ביטוח תכולה אצל מבטח פרטי וביטוח מבנה בסוכנות הבנק, נזק שפוגע בשניהם יחייב אתכם לטפל מול שני מבטחים ולשלם שתי השתתפויות עצמיות.

הטבת מס שפחות מכירים

אפשר לקבל החזר של 25% מהפרמיות ששולמו עבור ביטוח החיים (בסוכנות הבנק וגם אצל מבטח פרטי) על ידי הגשת הדוח השנתי למס הכנסה.

צעדים שיכולים להוריד את המחיר

פירעון מוקדם של חלק מההלוואה, מיחזור או שינוי במצב הבריאות (למשל הפסקת עישון) יכולים להפחית את העלות. בדקו מדי פעם את הדוחות והפוליסה שלכם. אם הנכס נרכש ישירות מקבלן, בקשו שהפרמיה תתחיל במסירת המפתחות ולא בחתימה על המשכנתא. אתרי השוואת מחירים מראים גם הנחות משתנות מאוד לפי ההצעות, למשל הנחה קבועה של 45% לאורך כל התקופה, או 65% לשנתיים ואז 20% לכל החיים: השוו את העלות לאורך כל תקופת ההלוואה.

עצה לגבי הצהרת הבריאות

מסירת מידע לא מדויק או השמטת פרטים בעת הרכישה עלולה לגרום למבטח לא לשלם, או לשלם רק חלק, ולעכב את התשלום. בהלוואה של 15 עד 30 שנה זה סיכון שאין לקחת.

כמתווכת ביטוח דוברת צרפתית בישראל, אני משווה עבורכם הצעות לביטוח משכנתא, בצרפתית. התקשרו אליי בטלפון 054 307 0916 או מלאו את הטופס שלמטה.