Freelance en Israël : les 3 trous à ne pas laisser ouverts

Quand on quitte le statut de salarié pour devenir freelance en Israël, on perd d'un coup trois protections que l'on ne remarquait plus : la complémentaire santé fournie par l'employeur, l'indemnité de maladie versée automatiquement, et la cotisation retraite abondée par l'entreprise. Ces trois trous, santé, prévoyance et retraite, ne se referment pas tout seuls : c'est au freelance de les identifier et d'y répondre, un par un.

Pour un francophone installé en Israël, ce constat arrive souvent avec un peu de retard, au moment d'un arrêt de travail ou d'une déclaration d'impôts qui révèle l'absence de fonds de pension. Autant l'anticiper. Voici les trois zones à vérifier en priorité, sans dramatiser, mais sans les laisser ouvertes trop longtemps non plus.

Ce qu'un employeur offre, sans que le salarié y pense vraiment

Un salarié en Israël bénéficie, en général, d'un ensemble de protections qui s'ajoutent au socle public : une part patronale versée automatiquement sur un fonds de pension, une indemnité de maladie payée par l'entreprise dès les premiers jours d'arrêt, et parfois une complémentaire santé ou un fonds de perfectionnement (keren hishtalmut) proposés comme avantage social. Le freelance, lui, part du même socle public que tout le monde, celui du Bitouah Leoumi, mais sans aucun de ces compléments automatiques. Tout ce qu'un employeur aurait pris en charge devient, en indépendant, une décision personnelle à prendre soi-même.

Trou n°1 : la santé au-delà du panier public

Le panier de soins public (Sal Briout), financé par l'assurance maladie nationale, couvre tout résident israélien de la même façon, salarié ou indépendant. Ce n'est donc pas, à proprement parler, un trou de couverture de base. Le trou se situe plutôt dans tout ce qu'un employeur ajoutait par-dessus : accès facilité à certains spécialistes, soins dentaires, dépassements d'honoraires, chambre particulière en cas d'hospitalisation. Un freelance qui souhaite retrouver ce niveau de confort doit, en général, souscrire lui-même une complémentaire santé privée, dont l'étendue varie fortement d'un contrat à l'autre.

Trou n°2 : la prévoyance en cas d'arrêt de travail ou de décès

C'est souvent le trou le plus mal identifié, et le plus coûteux s'il se matérialise. Un salarié malade est indemnisé par son employeur dès les premiers jours d'arrêt. Un indépendant, lui, ne perçoit aucune indemnité journalière publique en cas d'arrêt maladie ordinaire, et ne peut prétendre à l'allocation d'invalidité générale du Bitouah Leoumi que si son incapacité médicale atteint un seuil élevé, autour de 60 %, reconnu comme durable. Entre les deux, un freelance immobilisé plusieurs semaines par un problème de santé courant se retrouve, en général, sans revenu de remplacement automatique. Nous détaillons ce mécanisme dans un article dédié de ce blog, consacré spécifiquement à l'assurance incapacité de travail des indépendants en Israël.

La prévoyance couvre aussi, plus largement, ce qui se passe en cas de décès ou d'invalidité durable : sans capital ni rente prévus par contrat, la charge retombe entièrement sur la famille. C'est un sujet que nous abordons plus en détail sur notre page assurance vie en Israël , qui explique comment ce type de contrat peut servir à la fois de protection pour vos proches et, selon les formules, d'outil d'épargne.

Trou n°3 : la retraite, une obligation minimale mais pas suffisante

Depuis janvier 2017, cotiser à un fonds de pension n'est plus totalement optionnel pour un indépendant israélien : la loi impose un versement minimal, avec un taux progressif selon le revenu, alors qu'un salarié bénéficie de cette obligation depuis 2008, avec en plus une part payée par l'employeur. Le problème n'est donc pas tant l'absence totale de cadre légal, que son niveau : le minimum obligatoire pour un indépendant reste modeste, sans aucun abondement d'employeur pour le compléter, et beaucoup de freelances se contentent, dans les faits, de ce minimum, voire l'ignorent purement et simplement la première année d'activité. Sur la durée d'une carrière entière, cet écart avec un salarié équivalent peut représenter une différence significative sur le montant de la pension perçue à la retraite.

Concrètement, deux erreurs reviennent souvent chez les indépendants francophones fraîchement installés : ouvrir un fonds de pension avec plusieurs mois, voire plusieurs années de retard après le début de l'activité, et se contenter du taux minimal légal sans jamais réévaluer ce montant à mesure que les revenus augmentent. Un point annuel avec un comptable ou un conseiller, au moment de la déclaration fiscale, permet, en général, d'éviter ces deux écueils sans effort particulier.

Comment refermer ces trois trous, dans l'ordre

Il n'est pas nécessaire de tout traiter en même temps. Une approche raisonnable consiste, en général, à commencer par vérifier que la cotisation retraite obligatoire est bien en place et versée régulièrement, puisqu'elle est déjà due légalement. Vient ensuite la prévoyance, souvent la priorité la plus urgente pour un freelance qui vit principalement de son activité, dans la mesure où l'absence de revenu de remplacement en cas d'arrêt de travail est le risque le plus immédiat pour un budget de ménage. La complémentaire santé, enfin, peut généralement être ajustée en fonction du budget disponible et des besoins réels de chacun, sans urgence particulière.

Ce classement est indicatif et ne remplace pas un examen de votre situation personnelle : l'âge, la composition familiale, la nature de l'activité et le niveau de charges fixes changent complètement les priorités d'un freelance à l'autre. Un courtier peut vous aider à faire le point sur ces trois protections en une seule fois, plutôt que de les traiter dans l'urgence l'une après l'autre. N'hésitez pas à nous contacter pour évaluer, avec vous, ce qui mérite réellement d'être couvert dans votre cas.