Pour accorder une Mashkanta (crédit immobilier), toute banque israélienne exige deux assurances : une assurance vie, qui rembourse le capital restant dû en cas de décès, et une assurance habitation, qui couvre la structure du bien financé. Ensemble, elles forment ce qu'on appelle le Bituach Mashkanta. La banque propose sa propre offre par défaut, mais vous avez le droit de comparer et de choisir votre assureur, ce qui permet souvent d'économiser 30 % à 50 % sur ces deux contrats.
Ce que la banque exige réellement
Une Mashkanta est généralement découpée en plusieurs masloulim (filières à taux fixe, indexé sur l'inflation ou prime), chacune avec sa propre durée. Pour l'ensemble du prêt, la banque exige une assurance vie couvrant le capital restant dû de chaque emprunteur, ainsi qu'une assurance habitation couvrant la structure du bien (murs, installations), et non son contenu.
- Assurance vie : rembourse le solde du prêt à la banque en cas de décès d'un emprunteur
- Assurance habitation (structure) : protège le bien qui garantit le prêt en cas de sinistre majeur
Pourquoi comparer avant d'accepter l'offre de la banque
La banque propose son propre contrat groupe par défaut, mais la loi israélienne ne vous oblige pas à l'accepter : vous pouvez souscrire cette assurance auprès de l'assureur de votre choix, à condition que les garanties couvrent au moins ce qu'exige la banque. Cette liberté de choix, souvent ignorée des emprunteurs, permet fréquemment d'économiser entre 30 % et 50 % sur le coût total de l'assurance vie et habitation liée au prêt.
Que couvre concrètement l'assurance crédit immobilier
Selon les garanties choisies, la couverture peut aller au-delà du seul décès.
- Décès : remboursement total ou partiel du capital restant dû
- Invalidité : prise en charge du prêt en cas d'invalidité permanente
- Incapacité temporaire de travail : suspension des mensualités pendant la période d'arrêt
Qui est concerné
Cette assurance s'adresse à toute personne engagée sur une Mashkanta, quel que soit son profil.
- Primo-accédants qui sécurisent leur premier achat
- Couples co-emprunteurs, où chaque emprunteur doit généralement être couvert individuellement
- Investisseurs locatifs qui protègent leurs revenus immobiliers
- Emprunteurs seniors ou emprunteurs en refinancement de mashkanta
Comment ça fonctionne, étape par étape
Le processus reste encadré par les délais de la banque, mais le choix de l'assureur vous appartient.
- Simulation et comparaison : nous analysons l'offre de votre banque et la comparons au marché
- Souscription : le contrat choisi est mis en place avant le déblocage des fonds, dans les délais imposés par la banque
- Activation : en cas de sinistre couvert, l'assureur rembourse directement le capital restant dû à la banque
Combien coûte une assurance crédit immobilier en Israël
Le coût dépend de l'âge et de l'état de santé de chaque emprunteur, du montant emprunté, de la durée du prêt et des garanties choisies (décès seul, ou décès et invalidité). Comparer l'offre de la banque avec le marché libre reste souvent le moyen le plus simple de réduire cette dépense sans réduire la couverture.
Un exemple concret
Sarah, enseignante, et son mari ont financé l'achat de leur appartement à Jérusalem avec une Mashkanta. Quelques mois après, un accident de voiture a rendu Sarah temporairement incapable de travailler. Grâce à la garantie incapacité temporaire de leur assurance crédit immobilier, les mensualités du prêt ont été prises en charge pendant son arrêt, sans que le couple ait à puiser dans ses réserves.
- Sans cette garantie, le couple risquait un défaut de paiement et des pénalités
- Le stress financier aurait pesé sur la période de convalescence